연금보험 수령방식이란? 종신형·확정기간형·상속형 차이

26.10.07. 읽는시간 4분

금융용어사전 · 한 줄 정의

연금 수령방식은 연금의 지급 기간과 기준을 정하는 방식으로, 생존기간 동안 받는 종신형, 정해진 기간 동안 받는 확정기간형, 적립금의 이자를 받는 상속형 등이 있습니다.

연금보험 수령방식이란 무엇인가요?

연금보험에는 살아 있는 동안 받는 종신형, 정해진 기간 동안 받는 확정기간형, 적립금의 이자 등을 받는 상속형이 있습니다.

연금보험을 살펴보면 ‘언제까지 받을 수 있을까, 받다가 사망하면 가족에게 남는 돈이 있을까?’가 궁금해집니다. 세 방식의 지급 기간과 사망 후 지급 내용, 금액을 확인할 때 알아둘 점을 함께 살펴보겠습니다.

종신형·확정기간형·상속형은 어떻게 다른가요?

종신형과 확정기간형은 주로 연금을 받는 기간이 다르고, 상속형은 적립금을 남겨 두면서 그 이자 등을 받는다는 점이 다릅니다.

종신형: 살아 있는 동안 받는 방식

종신형은 연금 지급의 기준이 되는 사람인 피보험자가 살아 있는 동안 연금을 받습니다. 일정 기간이 지났다는 이유만으로 지급이 끝나지 않습니다. 사망 이후에도 정해진 기간까지 지급하는 보증 조건이 붙을 수 있습니다.

확정기간형: 정해진 기간 동안 받는 방식

확정기간형은 계약에서 정한 기간 동안 연금을 받습니다. 정해진 기간이 끝나면 지급도 끝나므로, 그 이후의 생활비도 따로 생각해야 합니다. ‘확정’은 받는 기간을 뜻하며, 받는 금액까지 고정한다는 뜻은 아닙니다.

상속형: 적립금의 이자 등을 받는 방식

상속형은 적립금을 유지하면서 그 적립금을 바탕으로 산정한 연금액을 받는 방식입니다. 피보험자가 사망하면 계약에서 정한 적립금 등을 지급하며, 만기까지 생존하면 만기보험금을 받는 형태도 있습니다. 상속형이라는 이름만으로 처음 낸 보험료 전액이 언제나 그대로 남는다고 볼 수는 없습니다.

연금을 받다가 사망하면 어떻게 되나요?

연금 수령 중 피보험자가 사망하면 수령방식과 보증 조건에 따라 남은 연금이나 적립금의 지급 내용이 달라집니다.

유형	연금을 받는 기간	수령 중 사망하면
종신형	피보험자가 살아 있는 동안	기간보증형은 보증기간 안에 사망하면 남은 보증기간에 대한 연금 지급
확정기간형	계약에서 정한 기간	남은 약정 기간에 대한 연금 지급
상속형	계약에서 정한 지급 기간	계약에서 정한 적립금 등 지급

이는 대표적인 지급 구조를 비교한 것으로 실제 지급 방식과 사망 시 지급 내용은 상품과 특약에 따라 달라질 수 있습니다. 실제로 누가 어떤 방법으로 받는지는 계약에서 확인해야 합니다. 가족에게 납입보험료 전액이 무조건 지급되는 것으로 이해해서는 안 됩니다.

종신형 보증기간이 끝나면 연금도 끝나나요?

종신형은 피보험자가 살아 있다면 보증기간이 끝난 뒤에도 연금이 계속 지급됩니다. 보증기간은 그 기간 안에 사망하더라도 남은 기간에 대한 연금 지급을 보장하는 조건입니다. 연금을 받는 기간 자체를 제한하는 확정기간형과는 다릅니다.

자주 묻는 질문

연금보험 수령방식 중 확정기간형은 받는 금액도 고정인가요?

반드시 그렇지는 않습니다. 확정기간형이 정하는 것은 지급 기간입니다. 적립액에 이자를 붙일 때 적용하는 공시이율에 연동된 계약은 적용 이율이 바뀌면 연금액도 달라질 수 있습니다. 지급 기간과 금액의 고정 여부를 따로 확인해야 합니다.

연금보험 수령방식은 모든 연금보험에서 자유롭게 고를 수 있나요?

내 계약에서 제공하는 방식 중에서 선택해야 합니다. 두 가지 이상을 함께 선택하는 혼합형도 있지만, 모든 계약이 같은 선택지를 제공하는 것은 아닙니다. 선택·변경할 수 있는 방식과 시점은 약관과 연금 개시 안내에서 확인하세요.

연금보험 수령은 언제부터 시작할 수 있나요?

연금보험은 계약에서 정한 연금 개시일부터 받습니다. 모든 연금보험의 시작 나이가 같지는 않습니다. 본인 계약의 연금 개시일을 확인해야 합니다.

연금보험 수령을 시작한 뒤 해지해서 목돈으로 받을 수 있나요?

연금보험의 수령방식에 따라 다릅니다. 종신형이나 종신형을 포함한 혼합형은 연금 지급이 시작된 뒤 계약을 해지할 수 없습니다. 다른 방식도 해지 가능 여부와 돌려받을 금액을 계약에서 확인해야 합니다.

연금 수령방식을 확인할 때는 아래 내용을 함께 살펴보세요.

연금이 언제 시작해서 언제까지 나오는지
받는 금액이 고정인지, 이율 등에 따라 달라지는지
수령 중 사망하면 누구에게 무엇이 지급되는지
수령방식을 선택하거나 변경할 수 있는 시점이 언제인지

근거자료

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