공시이율이란? 확정이율·최저보증이율과의 차이점

공시이율은 어떤 이율인가요?

공시이율은 보험회사가 금리연동형 보험의 적립액에 이자를 붙일 때 적용하는 이율입니다. 금리연동형 보험은 적용 이율이 일정 기간마다 달라질 수 있는 보험이며, 적립액은 보험료에서 비용 등을 빼고 계약에 쌓이는 돈을 말합니다.

보험 안내장에서 공시이율을 보면 ‘내가 낸 보험료에도 이 숫자만큼 이자가 붙을까?’가 궁금할 수 있습니다. 어떤 돈에 적용되는 이율인지부터 확정이율, 최저보증이율과의 차이까지 살펴보겠습니다.

공시이율은 어떻게 정해지고 적용되나요?

공시이율은 시장금리와 보험회사의 자산운용수익률 등을 반영해 정하며, 납입보험료 전체가 아닌 계약의 적립액에 적용합니다.

이율이 달라지는 이유

보험회사는 자금을 투자, 관리해 얻은 수익률과 시장금리 등을 반영해 일정 주기마다 적용 이율을 정합니다. 따라서 공시이율은 가입할 때의 수준으로 계속 유지되지 않을 수 있습니다. 이율을 바꾸는 주기와 계산 방식은 내 계약의 약관에서 확인해야 합니다.

이자가 붙는 금액

예를 들어 금리연동형 저축성보험은 납입보험료에서 계약 체결·관리 등에 드는 사업비 등을 뺀 금액에 이율을 적용합니다. 내가 낸 보험료 전액에 공시이율을 곱한 금액을 실제 수익으로 보면 안 되는 이유입니다.

공시이율·확정이율·최저보증이율은 어떻게 다른가요?

공시이율은 일정 주기마다 달라질 수 있는 적용 이율이고, 확정이율은 약정한 기간에 고정된 이율입니다. 최저보증이율은 이율이 내려가더라도 보험회사가 적용하기로 약속한 최저선입니다.

세 이율은 모두 보험과 관련된 용어이지만 의미와 적용 방식이 다릅니다.

구분	뜻	확인할 내용
공시이율	시장금리 등을 반영해 달라질 수 있는 이율	현재 적용 이율과 변경 주기
확정이율	계약에서 정한 기간 동안 바뀌지 않는 이율	고정된 이율과 유지 기간
최저보증이율	계약에서 보장하는 최저 적용 이율	보장 수준과 기간별 차이

가입할 때 정한 이율을 만기까지 적용하는 금리확정형보험이 확정이율의 예입니다. 반면 공시이율을 적용하는 계약에 최저보증이율이 있다면, 해당 기간에 적용되는 최저보증이율보다 낮은 이율을 적용하지 않습니다.

최저보증이율이 있으면 낸 보험료도 전액 보장되나요?

최저보증이율은 적립액에 적용하는 이율의 최저선을 보장하는 것이지, 납입보험료 전액을 돌려준다는 뜻은 아닙니다.

보험료 전액이 그대로 적립되지는 않으므로 중도 해지할 때 받는 해약환급금은 납입보험료보다 적거나 없을 수 있습니다. 확정이율도 이율이 고정된다는 의미일 뿐, 그 자체로 납입보험료 전액의 반환을 보장하지는 않습니다.

자주 묻는 질문

공시이율이 바뀌면 이미 가입한 보험에도 적용되나요?

공시이율을 적용하는 기존 계약도 약관에서 정한 적용일부터 바뀐 이율로 적립액의 이자를 계산합니다. 최저보증이율이 있는 계약에는 해당 기간의 최저보증이율보다 낮은 이율을 적용하지 않습니다.

공시이율은 같은 보험회사 상품이면 모두 같나요?

같은 보험회사라도 상품 종류와 가입 시기에 따라 적용되는 공시이율이 달라질 수 있습니다. 회사명만으로 판단하지 말고 내 상품명과 가입 시점에 맞는 이율 자료를 확인하세요.

공시이율만 알면 앞으로 받을 금액을 계산할 수 있나요?

공시이율만으로는 계산할 수 없습니다. 앞으로 적용될 이율이 달라질 수 있고, 보험료에서 빠지는 비용과 계약 유지 기간 등도 영향을 줍니다. 현재 이율을 기준으로 안내된 예상 환급금과 실제 지급될 금액을 구분해야 합니다.

확정이율과 확정형 연금의 ‘확정’은 같은 뜻인가요?

확정이율은 계약에서 정한 기간 동안 이율이 바뀌지 않는다는 뜻입니다. 확정형 연금은 정해진 기간 동안 연금을 받는 방식이므로, 받는 기간이 정해져 있다는 이유만으로 적용 이율도 고정된다고 볼 수는 없습니다.

공시이율이 높으면 무조건 유리한가요?

반드시 그렇지는 않습니다. 공시이율이 높더라도 사업비, 보험기간, 최저보증이율 수준, 해약환급금 구조 등에 따라 실제 계약자의 수익성과 환급 수준은 달라질 수 있습니다. 따라서 공시이율만 비교하기보다 상품 전체 구조를 함께 확인하는 것이 중요합니다.

공시이율을 확인할 때 살펴볼 사항

내 계약의 약관과 보험회사가 공개한 이율 자료를 보면서 다음 내용을 함께 확인해 보세요.

• 상품명과 가입 시점에 맞는 이율인지
• 현재 적용 이율과 변경 주기, 확정이율이라면 고정되는 기간
• 최저보증이율이 있는지, 기간에 따라 보장 수준이 달라지는지
• 보험료에서 빠지는 비용과 중도 해지 시 돌려받을 금액

근거자료

• 찾기 쉬운 생활법령정보, 보험계약의 기본 구조
• 생명보험협회, 생명보험이란 무엇인가
• 금융감독원, 금융소비자 보호에 관한 감독규정 시행세칙 별표 2

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