내 퇴직연금은 잘 쌓이고 있을까? 처음 점검할 때 확인할 것들

퇴직연금에 가입돼 있다는 건 알아도, 지금까지 얼마나 쌓였고 어떻게 관리되고 있는지는 잘 모를 수 있습니다. 그러다 동료가 퇴직연금을 직접 운용한다는 이야기를 듣게 되면 내 연금도 한번 찾아봐야겠다는 생각이 들기도 하는데요. 막상 확인하려니 어디에서 조회해야 하는지, 조회한 내역에서 무엇을 봐야 하는지부터 막막할 수도 있습니다.

퇴직연금을 처음 살펴볼 때는 내가 어떤 유형에 가입돼 있는지부터 확인하면 됩니다. 가입 유형에 따라 회사가 운용하는 경우도 있고, 내가 직접 상품을 선택하는 경우도 있기 때문입니다. 직접 운용하는 유형의 계좌라면 지금까지 쌓인 금액과 보유 상품을 살펴본 뒤, 현재 상품을 유지할지 다른 운용 방법을 알아볼지 고려해 볼 수 있습니다. 이 글에서는 퇴직연금 가입 내역을 조회하는 방법부터 조회한 내용을 이해하고 내 상황에 맞게 관리를 시작하는 방법까지 알아보겠습니다.

내 퇴직연금은 어디에, 얼마나 쌓여 있을까?

먼저 가입한 유형과 금융회사가 기억나지 않는다면 금융감독원 통합연금포털에서 여러 금융회사의 연금 가입 내역을 한 번에 찾아볼 수 있습니다. 다만 회사가 퇴직급여를 직접 지급하는 퇴직금제도도 있으므로, 모든 직장인에게 퇴직연금 계좌가 있는 것은 아닙니다.

출처: 금융감독원, 통합연금포털

1. 통합연금포털에 접속해 로그인하세요. 처음 이용한다면 회원가입과 연금 조회 신청을 먼저 진행합니다.
2. ‘내 연금 조회’를 선택하고 ‘연금 계약정보’에서 가입한 금융회사와 가입 유형을 확인하세요.
3. 적립금이 표시된다면 금액과 자료 기준일을 함께 살펴보세요. 적립금은 해당 시점에 계좌에 쌓여 있는 돈입니다.

처음 조회를 신청하게 되면 금융회사에서 정보를 받아오는 시간이 필요하므로 안내된 조회 가능일을 먼저 확인해야 합니다. 또한 조회 결과의 경우 실시간 정보는 아니어서 최근 납입한 돈이 바로 나타나지 않을 수 있습니다. 그리고 가입 유형에 따라 개인별 금액이 표시되지 않는 경우도 있으니, 금액이 없다는 이유만으로 내 퇴직연금이 없다고 판단을 하게 되면 안 됩니다.

퇴직연금은 회사에서 넣어주는 돈인데, 내가 관리해야 할까?

퇴직연금을 직접 운용해야 하는지는 가입 유형에 따라 다릅니다. 포털에서 확인한 DB형, DC형이라는 퇴직연금 제도의 유형 표시는 회사와 내가 각각 어떤 일을 맡는지를 알려줍니다.

확정급여형(DB형)은 회사가 적립금을 운용하고, 내가 받을 퇴직급여는 임금과 근무 기간 등을 기준으로 정해집니다. 개인이 운용 상품을 고르는 방식이 아니며, 포털에도 개인별 적립금은 표시되지 않습니다. 받을 돈이 궁금하다면 회사가 안내하는 예상 퇴직급여를 확인하세요. 확인 방법을 모르겠다면 회사 인사팀이나 급여 담당 부서에 문의하면 확인할 수 있습니다. 만약 아직 퇴직 전이라면 실제 퇴직 시점의 임금과 근무 기간에 따라 금액이 달라질 수 있습니다.

확정기여형(DC형)은 회사가 내 퇴직연금 계좌에 돈을 납입하고, 나는 그 돈을 어떤 상품으로 운용할지 선택합니다. 예를 들어 퇴직연금 계좌에서 예금에 가입해 이자를 받거나, 펀드에 투자하는 식입니다. 펀드는 여러 투자자의 돈을 모아 주식이나 채권 등에 투자하는 상품으로, 운용 결과에 따라 이익이나 손실이 생길 수 있습니다.

개인형퇴직연금(IRP)은 이전 직장에서 받은 퇴직급여나 개인이 추가로 납입한 돈을 모아두는 계좌입니다. IRP도 계좌 안의 운용 상품을 직접 선택합니다. DB형에 가입한 사람도 별도로 IRP를 갖고 있다면, 그 계좌는 자신이 관리할 부분이 있습니다.

이처럼 직접 관리한다는 것은 계좌 안의 돈을 어떤 상품에 얼마씩 배분할지 정하는 일입니다. 그래서 DC형과 IRP에서는 어떻게 운용했는지에 따라 나중에 받을 금액도 크게 다를 수 있습니다. 그렇기 때문에 회사에서 돈이 들어오는 것과 그 돈을 어떻게 운용할지는 구분해서 살펴봐야 합니다.

내 퇴직연금은 지금 어떻게 운용되고 있을까?

내 퇴직연금 유형이 DC형이나 IRP로 포털에 표시된다면, 해당 금융회사의 홈페이지나 앱에 로그인해 퇴직연금 메뉴를 열어보세요. 현재 보유 상품과 상품별 금액이 나오는 화면에서 돈이 어디에 들어 있는지 알 수 있습니다. 메뉴 이름은 금융회사마다 다르지만 ‘운용현황’, ‘보유상품’ 등의 항목에서 찾을 수 있습니다.

보유 상품 목록에 ‘정기예금이나 이율보증형’이 있다면 그 금액은 이미 약정된 금리의 예금으로 운용되고 있다는 뜻입니다. 그리고 ‘펀드’가 있다면 해당 상품에 실적배당형으로 투자된 돈을 의미합니다. 직접 상품을 선택한 기억이 없더라도 현재 보유 내역을 먼저 살펴보면 어떤 상품을 보유 중인지 확인할 수 있습니다. 이때 ‘현금성자산’이나 ‘대기자금’으로 표시되는 돈이 있다면 상품을 사기 전 잠시 보관 중이거나, 기존 상품의 만기상환으로 들어온 돈일 수 있습니다.

현재 표시되는 적립금에는 납입된 돈뿐 아니라 운용하면서 생긴 이익이나 손실도 반영됩니다. 예를 들어 인출이나 계좌 이전이 없었던 DC형 계좌에 3,600만 원이 있다면, 이는 가입 회사가 넣은 돈 3,400만 원과 운용을 통해 발생한 이익 200만 원으로 이루어졌을 수 있습니다. 이는 이해를 돕기 위한 예시이며, 실제 계좌를 확인할 때도 납입금액과 운용 손익의 조회 기간을 맞춰야 합니다. 특히 최근 1년의 내역을 가입 이후 쌓인 전체 금액과 비교하지 않도록 주의하세요. 회사에서 납입한 금액은 퇴직연금 메뉴에서 ‘납입내역’ 같은 항목을 찾아 확인할 수 있습니다.

보유 상품을 알았다면, 이제 그 운용 방법을 유지할지 바꿀지를 생각해 보아야 합니다.

처음 퇴직연금 관리를 시작한다면 무엇부터 하면 될까?

현재 상품을 안다고 해서 해당 상품을 곧바로 바꿔야 하는 것은 아닙니다. 자신의 성향에 따라, 원금의 안정성을 우선할지, 손실 가능성을 이해하면서 다른 운용 방법도 검토할지에 따라 선택은 달라집니다. 노후까지 남은 기간과 퇴직 후 연금을 받을 계획도 함께 생각해 보세요.

이미 예금이나 펀드로 운용되고 있다면

처음 조회한 계좌가 정기예금으로 운용되고 있고, 앞으로도 원금의 안정성을 우선하고 싶다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 현재 이율과 만기를 알아본 뒤 상품을 유지할 수 있습니다. 관리를 시작한다는 이유로 만기 전에 해지할 필요는 없습니다. 만기 전 해지하면 약정한 이자보다 적게 받을 수 있으므로, 다른 상품으로 바꾸려면 그 조건까지 비교해야 합니다.

반대로 다른 운용 방법을 알아보고 싶다면, 가입 금융회사가 제공하는 퇴직연금 상품 목록에서 선택 가능한 상품을 살펴보세요. 펀드라면 어디에 투자하는지, 어떤 경우 손실이 날 수 있는지, 비용은 얼마인지가 판단에 필요합니다. 최근 수익률이 높다는 이유만으로 선택하기보다 상품 설명을 읽고 이해할 수 있는 범위에서 비교하는 것이 좋습니다.

이미 펀드를 갖고 있는데 어떤 상품인지 모르겠다면 상품 상세 설명부터 열어보세요. 설명이 어렵다면 상품명을 적어두고 금융회사에 ‘주로 어디에 투자하는 상품인지’, ‘원금이 줄어들 수 있는지’를 물어볼 수 있습니다. 운용 방식을 이해한 뒤 유지하거나 변경할지 정하면 됩니다.

아직 운용할 상품을 정하지 않은 돈이 있다면

아직 상품에 들어있지 않고, 대기 중인 돈이 있다면 상품 구매가 진행 중인지, 자동으로 투자될 예정이 있는지 먼저 확인이 필요합니다. DC형과 IRP에는 디폴트옵션이라는 제도가 있습니다. 새로 가입했거나 기존 상품의 만기가 지난 뒤에도 운용할 상품을 정하지 않으면, 금융회사의 안내와 대기 기간을 거쳐 미리 선택해 둔 상품으로 자동 운용하는 방식입니다. 디폴트옵션을 선택해 둔 것과 실제로 돈이 투자된 것은 다르므로, 금융회사 앱이나 받은 안내에서 상품명과 적용 예정일을 살펴보세요.

투자될 예정인 상품이 없다면 가입 금융회사의 상품 목록에서 원하는 상품을 고르고, 얼마를 넣을지 금액이나 비율을 정해 신청할 수 있습니다. 예금으로 운용하려면 기간과 이율을 비교하고, 펀드를 고려한다면 투자 대상과 손실 가능성, 비용을 알아본 뒤 선택하세요. 화면에서 결정을 내리기 어렵다면 금융회사의 퇴직연금 상담을 통해 선택 가능한 상품과 신청 절차를 안내받을 수 있습니다.

선택한 방법이 어느 돈에 적용되는지 확인하기

상품을 바꾸거나 새로 선택할 때는 이미 쌓인 돈을 대상으로 하는지, 앞으로 들어올 돈을 대상으로 하는지 잘 구분해야 합니다. 금융회사에 따라 ‘보유상품 변경’과 ‘입금예정상품 변경’처럼 메뉴가 나뉘어 있습니다. 만약 앞으로 들어올 돈의 상품만 바꾸는 것이라면 기존에 보유한 상품은 그대로일 수 있습니다.

변경 신청을 마친 뒤에는 접수 내역에서 대상 금액과 처리 예정일을 확인해야 합니다. 기존 적립금의 상품을 변경했다면 처리가 끝난 뒤 보유 내역을 보면 됩니다. 만약 앞으로 들어올 돈의 운용 방법을 바꿨다면 등록된 상품과 비율을 확인하고, 실제 납입 후 그 방법대로 매수됐는지 살펴보세요. 현재 상품을 유지하기로 했다면 다음 만기 안내를 받을 수 있도록 알림 설정을 확인해 두면 됩니다.

처음 퇴직연금을 찾아보는 날에 모든 상품을 결정할 필요는 없습니다. 내 계좌가 무엇인지, 지금 돈이 어떻게 운용되고 있는지 이해한 뒤 현재 상품을 유지하거나 필요한 금액의 운용 방법을 정하는 데서 시작해 보세요. 그러면 다음에 계좌를 열었을 때는 막연히 잔액만 보는 대신, 내가 선택한 방법대로 돈이 운용되고 있는지 살펴볼 수 있습니다.

퇴직연금 관리, 자주 묻는 질문

근거자료

• 고용노동부, 퇴직연금 제도 안내
• 금융감독원, 통합연금포털
• 금융위원회, 퇴직연금 사전지정운용제도(디폴트옵션) 도입 및 적용 안내
• 국가법령정보센터, 근로자퇴직급여 보장법 제20조
• 고용노동부, DB형 퇴직연금 중도인출 관련 상담
• 국세청, 연금소득 원천징수방법
• 고용노동부, 퇴직급여의 IRP 이전 예외 안내
• 고용노동부, 잠자는 퇴직연금 찾으세요!