퇴직연금 사업자·IRP 어디가 좋을까? 공시 데이터로 직접 비교하는 법

26.09.07. 읽는시간 8분 · 업데이트 26.09.08.

요약

퇴직연금 사업자를 선택할 때는 수수료와 수익률뿐 아니라 적립금 규모, 금융회사의 안정성, 상품 라인업 등을 함께 살펴볼 필요가 있습니다.

공시된 정보를 동일한 기준으로 비교하면 자신의 운용 계획에 맞는 사업자를 선택하는 데 도움이 됩니다.

이 글에서는 퇴직연금 사업자를 비교할 때 확인해야 할 항목과 공시 데이터를 확인하는 방법, 사업자 이전 시 알아 둘 사항을 정리합니다.

퇴직연금 사업자는 무슨 역할을 하나요

퇴직금을 IRP로 받으라는 안내를 받았을 때 어느 금융회사에 계좌를 개설해야 할지 고민하는 경우가 있습니다. 퇴직연금 사업자를 비교하기 전에 사업자가 어떤 역할을 하는지부터 알아보겠습니다.

퇴직연금 사업자는 은행, 보험사, 증권사 가운데 퇴직연금 계좌를 운영하도록 등록된 금융회사입니다. 적립금을 관리하고 가입자가 선택할 수 있는 상품을 제공하며, 운용 지시의 실행과 연금 지급 등의 업무를 담당합니다.

DC와 IRP에서는 가입자가 직접 운용 방법과 상품을 선택합니다. 따라서 사업자를 선택할 때는 수수료와 수익률뿐 아니라 상품 라인업과 계좌 관리 편의성 등을 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

퇴직연금 사업자를 비교할 때 무엇을 봐야 하나요

먼저 살펴볼 항목은 수수료입니다.

퇴직연금 수수료는 계좌 유형과 사업자, 가입 방식 등에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 사업자를 비교할 때는 운용관리수수료와 자산관리수수료 등 실제 적용되는 수수료를 확인해야 합니다.

DC형 퇴직연금의 수수료는 근로자가 소속된 회사에서 부담하므로 가입자가 별도로 납부하지 않습니다. 반면 개인부담금을 납입하거나 퇴직금을 받아 운용하는 IRP는 가입자가 수수료를 부담할 수 있으므로 가입 전 수수료율과 면제 조건 등을 확인하는 것이 좋습니다.

다음으로 확인할 항목은 수익률입니다.

퇴직연금 사업자별 수익률은 단기간의 결과만 보기보다 5년 이상 장기 수익률을 함께 살펴보는 것이 좋습니다. 이때 원리금보장상품과 실적배당상품을 구분해서 확인해야 합니다.

특히 DC와 IRP에서는 가입자가 직접 운용 상품을 선택하기 때문에 사업자별 수익률을 금융회사 자체의 운용 능력만으로 해석하기는 어렵습니다. 가입자의 투자성향과 상품 선택, 사업자가 제공하는 상품 라인업 등이 함께 영향을 줄 수 있기 때문입니다.

따라서 수익률을 비교할 때는 단순히 어느 사업자의 수익률이 높은지만 보기보다 어떤 상품을 제공하고 있는지, 장기간 수익률이 어떻게 나타났는지를 함께 확인하는 것이 좋습니다.

적립금 규모와 금융회사의 안정성도 참고할 수 있습니다.

적립금 규모는 해당 사업자의 퇴직연금 운용 규모를 확인할 수 있는 지표입니다. 다만 적립금 규모가 크다고 해서 높은 수익률이나 서비스 수준을 의미하는 것은 아닙니다.

따라서 적립금 규모만으로 사업자를 결정하기보다는 수수료와 수익률, 상품 라인업, 신용등급 등 다른 항목과 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

삼성생명 퇴직연금은 어떤 점을 확인할 수 있나요

삼성생명은 AAA 등급의 금융기관으로, 49년의 퇴직연금 운용 노하우와 50조 원이 넘는 적립금 규모를 보유하고 있습니다.

적립금 규모와 신용등급은 퇴직연금 사업자를 비교할 때 핵심적으로 참고할 수 있는 지표입니다. 다만 관련 수치와 등급은 시점에 따라 달라질 수 있으므로 최신 공시자료를 함께 확인하는 것이 좋습니다. 또한 퇴직연금의 보호 여부는 운용하는 금융상품의 종류에 따라 달라질 수 있으므로 예금자보호 대상 여부 등도 함께 확인해야 합니다.

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공시 데이터는 어디서 확인하나요

퇴직연금 사업자의 수수료와 수익률 등은 금융감독원 통합연금포털에서 확인할 수 있습니다. 모든 사업자의 수익률과 수수료가 동일한 기준으로 분기마다 공시되므로 여러 사업자를 비교할 때 활용할 수 있습니다.

먼저 수수료 관련 공시에서 후보 사업자의 수수료를 비교합니다.

이어서 수익률 공시에서 장기 수익률을 살펴봅니다. 이때 원리금보장상품과 실적배당상품을 구분해 확인하는 것이 좋습니다.

마지막으로 각 사업자의 홈페이지나 앱에서 실제로 가입할 수 있는 상품을 확인합니다. 같은 유형의 퇴직연금이라도 사업자에 따라 취급하는 예금, 펀드, ETF 등의 종류가 다를 수 있기 때문입니다.

이처럼 공시 데이터와 각 사업자의 상품 정보를 함께 확인하면 자신의 운용 계획에 맞는 후보를 구체적으로 비교할 수 있습니다.

적립금 규모는 왜 참고 지표인가요

퇴직연금 사업자를 비교하다 보면 적립금 규모나 순위를 접하게 됩니다.

적립금 규모는 사업자가 어느 정도의 퇴직연금 자산을 관리하고 있는지 확인할 수 있는 지표입니다. 다만 적립금이 많다고 해서 가입자의 수익률이 높아지는 것은 아닙니다.

따라서 적립금 규모는 사업자의 운용 규모를 파악하는 참고 지표로 활용하고, 실제 사업자를 선택할 때는 수수료와 수익률, 상품 라인업 등 다른 항목을 함께 비교하는 것이 좋습니다.

상품 라인업은 왜 확인해야 하나요

퇴직연금은 장기간 운용하는 만큼 어떤 상품을 선택할 수 있는지도 중요합니다.

예금 중심으로 운용하려는 경우에는 원리금보장상품의 종류와 조건을 확인할 필요가 있습니다. 펀드나 ETF를 활용하려는 경우에는 자신이 원하는 유형의 상품을 해당 사업자가 취급하고 있는지 살펴봐야 합니다.

상품 수가 많다는 이유만으로 사업자를 선택하기보다는 본인의 운용 계획에 필요한 상품이 있는지를 확인하는 것이 중요합니다.

앱과 홈페이지의 관리 편의성도 확인해야 하나요

퇴직연금은 가입한 뒤에도 지속적으로 관리해야 하는 계좌입니다.

상품을 변경하거나 현재 자산 구성을 확인하고 수익률을 점검하는 과정에서 앱이나 홈페이지를 이용하게 됩니다.

따라서 계좌 현황을 확인하기 쉬운지, 상품 검색과 변경 과정이 편리한지, 만기 안내 등 계좌 관리에 필요한 기능이 제공되는지도 함께 확인할 수 있습니다.

사업자를 옮기고 싶다면 어떻게 하나요

IRP는 다른 사업자로 이전할 수 있습니다. 이전하려는 금융회사에서 새 계좌를 개설하고 이전 신청을 하면 이전 절차가 진행됩니다.

이때 보유하고 있는 상품이 어떻게 처리되는지 먼저 확인해야 합니다. 이전 과정에서 상품을 현금화해야 하는 경우 예금의 중도해지나 펀드 환매 등에 따라 손익이 발생할 수 있습니다. 따라서 보유 상품의 만기와 처리 방식 등을 확인한 뒤 이전 시점을 결정하는 것이 좋습니다.

DC형은 회사가 여러 퇴직연금 사업자와 계약하고 있는 경우 사업자 변경이 가능한지 회사의 퇴직연금 담당 부서에 확인할 수 있습니다. 구체적인 변경 가능 여부와 절차는 회사의 퇴직연금 운영 방식에 따라 달라질 수 있습니다.

IRP는 개인이 금융회사를 선택해 가입할 수 있으므로 이전을 고려한다면 기존 상품의 처리 방식과 이전 절차 등을 해당 금융회사에서 확인해야 합니다.

퇴직연금 사업자는 어떻게 골라야 하나요

먼저 자신의 운용 계획을 정하는 것이 좋습니다. 예금 중심으로 운용할 것인지, 펀드나 ETF 등 실적배당상품을 활용할 것인지에 따라 중요하게 살펴볼 항목이 달라질 수 있습니다.

이후 통합연금포털에서 수수료와 장기 수익률, 적립금 규모 등을 확인하고 각 사업자가 제공하는 상품 라인업을 비교합니다. 마지막으로 앱이나 홈페이지에서 계좌를 관리하고 상품을 변경하기 편리한지도 살펴볼 수 있습니다.

수익률과 수수료, 적립금 규모 등은 시점에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 특정 시점의 순위만 보기보다 최신 공시자료를 직접 확인하고 자신의 운용 계획에 맞춰 비교하는 것이 중요합니다.

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자주 묻는 질문

Q. IRP를 이전할 때 수수료나 비용이 드나요?

A. 이전 과정에서 비용 발생 여부는 해당 금융회사와 보유 상품의 조건을 확인해야 합니다. 특히 상품을 현금화해 이전하는 경우 예금 중도해지에 따른 이자 차이 또는 펀드 환매에 따른 손익 등이 발생할 수 있으므로 보유 상품의 처리 방식을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

Q. IRP를 이전하면 세액공제에 불이익이 있나요?

A. 계좌를 해지하지 않고 적립금을 다른 IRP로 이전하는 경우에는 일반적인 중도해지와 구분됩니다. 다만 이전 방식이나 계좌 상황에 따라 적용 내용이 달라질 수 있으므로 이전 전 해당 금융회사에서 세제상 처리 방식을 확인하는 것이 좋습니다.

Q. 통합연금포털에서 무엇을 확인할 수 있나요?

A. 퇴직연금 관련 공시를 통해 사업자별 수익률과 수수료 등 비교에 필요한 정보를 확인할 수 있습니다. 실제 상품 가입 가능 여부와 세부 조건은 각 사업자의 홈페이지나 앱에서 추가로 확인하는 것이 좋습니다.

Q. 수익률은 어느 기간을 기준으로 봐야 하나요?

A. 단기 수익률만 보기보다 장기 수익률을 함께 확인하는 것이 좋습니다. 또한 DC와 IRP의 수익률은 가입자의 상품 선택과 투자성향에도 영향을 받으므로 사업자의 운용 역량만을 나타내는 지표로 해석하지 않는 것이 중요합니다.

Q. 여러 사업자에 IRP를 나눠 가입할 수 있나요?

A. 여러 금융회사에서 IRP를 개설할 수 있습니다. 다만 세액공제 한도 등은 관련 기준에 따라 적용되므로 여러 계좌를 운용하는 경우 납입액과 계좌 관리 등을 함께 확인할 필요가 있습니다.

Q. 회사의 DC 사업자를 변경할 수 있나요?

A. 회사가 여러 DC 사업자와 계약하고 있다면 사업자 변경이 가능한지 회사의 퇴직연금 담당 부서에 확인할 수 있습니다. 구체적인 변경 가능 여부와 절차는 회사의 퇴직연금 운영 방식에 따라 달라질 수 있습니다.

Q. 은행, 보험사, 증권사 중 어디가 유리한가요?

A. 금융회사 유형만으로 어느 곳이 더 유리하다고 단정하기는 어렵습니다. 사업자별 수수료와 장기 수익률, 상품 라인업, 적립금 규모, 관리 편의성 등을 비교한 뒤 자신의 운용 방식에 맞는 곳을 선택하는 것이 좋습니다.

참고 자료

고용노동부·금융감독원(보험연구원 수록), 2024년 우리나라 퇴직연금 투자 백서
금융감독원, 퇴직연금 비교공시
고용노동부, 보유 상품 그대로 다른 금융사로 옮길 수 있는 ‘퇴직연금 실물이전 서비스’가 개시됩니다.
삼성생명, 다이렉트 홈페이지

본 콘텐츠는 일반적인 금융 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 사업자의 추천이 아닙니다. 수익률과 수수료는 시점에 따라 변동하므로 판단 시점의 통합연금포털 공시를 기준으로 확인하시기 바랍니다.

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출처 · 삼성생명 다이렉트 가입후기

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낸 돈에 비해서 많이 주는 것 같아요 삼성이라 믿고 가입해봄