종신보험 연금전환이란? 받는 연금과 보장 변화

종신보험 연금전환이란 무엇인가요?

종신보험 연금전환은 전환 기능이 있는 종신보험의 해약환급금을 재원으로 연금을 받도록 바꾸는 기능입니다. 해약환급금은 보험을 해지할 때 돌려받는 돈입니다. 사망할 때 지급하기로 한 보험금을 그대로 나누어 받는 방식은 아닙니다.

오래 유지한 종신보험을 생활비로 활용하려면 받을 연금액과 가족에게 남는 보장을 함께 살펴야 합니다. 이 글에서는 연금전환 금액의 기준과 전환 후 달라지는 사망보장, 비슷해 보이는 제도와의 차이를 알아보겠습니다.

종신보험은 원래 어떤 보험인가요?

종신보험은 보험의 보장 대상인 피보험자가 사망했을 때 유족에게 보험금을 지급하는 것이 주된 목적입니다. 연금전환 기능이 있어도 처음부터 노후자금 마련을 위해 가입하는 연금보험과 같은 상품은 아닙니다. 이미 가진 보험을 활용하는 문제와, 연금을 받으려고 새 종신보험에 가입하는 문제를 구분해야 합니다.

종신보험 연금전환 금액은 무엇을 기준으로 계산하나요?

연금전환 금액의 출발점은 전환 시점의 해약환급금입니다. 낸 보험료 전액이나 약정한 사망보험금 전액이 기준은 아닙니다. 종신보험은 납입보험료에서 사망보장을 제공하는 데 드는 비용과 수수료 등을 차감해 적립하므로, 해약환급금이 납입보험료보다 적을 수 있습니다.

예상 연금액은 어떻게 확인하나요?

보험회사에서 본인 계약을 기준으로 예상 연금액을 안내받아야 합니다. 해약환급금은 연금을 마련하는 데 쓸 돈이고, 예상 연금액은 그 돈으로 정해진 지급 조건에 따라 받을 금액이므로 서로 다릅니다.

안내받은 금액을 비교할 때는 전환에 쓸 금액, 연금 개시 나이, 지급 기간과 수령방식을 같게 놓아야 합니다. 금액이 확정된 것인지, 적용 이율 등에 따라 달라지는 예시인지도 함께 확인하세요. 사망보험금만으로 매월 받을 연금을 계산해서는 안 됩니다.

종신보험 연금전환을 하면 사망보장은 어떻게 되나요?

기존 종신보험 계약을 전부 연금으로 전환하면 그 계약의 사망보장은 끝납니다. 연금을 받으면서 기존 사망보험금도 그대로 남는 것으로 이해해서는 안 됩니다. 아래는 같은 종신보험 계약을 전부 전환하는 경우의 비교입니다.

확인 항목	전환 전 종신보험	전부 연금전환 후
중심 기능	사망 시 약정한 보험금 지급	전환 재원으로 정해진 방식에 따라 연금 지급
돈의 기준	약정한 사망보험금	전환에 사용하는 해약환급금
기존 사망보장	계약에 따라 유지	전환한 기존 계약의 사망보장 종료

전환 후 연금에 사망 시 지급금이나 보증 지급 조건이 있더라도, 원래 종신보험의 사망보장과는 구분해야 합니다. 일부만 전환할 수 있는지, 추가 보장이나 기능을 정한 특약이 유지되는지는 계약별 전환 조건을 확인해야 합니다.

종신보험 연금전환과 사망보험금 유동화는 무엇이 다른가요?

서로 다른 방식입니다. 계약을 전부 연금으로 전환하면 기존 사망보장이 끝나는 반면, 사망보험금 유동화는 사망보장을 일부씩 줄이고 그에 해당하는 해약환급금을 생전에 받으면서 남은 사망보장을 유지하는 제도입니다. 유동화 역시 사망보험금의 액면 금액을 그대로 나누어 받는 것은 아닙니다.

전환을 신청하기 전에는 아래 내용을 함께 살펴보세요.

• 내 계약의 연금전환 가능 여부와 신청 조건
• 전환에 사용할 해약환급금과 예상 연금액
• 연금을 받는 기간과 금액의 변동 가능성
• 전환으로 없어지거나 남는 사망보장과 특약

자주 묻는 질문

종신보험 연금전환은 나이가 되면 자동으로 되나요?

나이가 됐다는 이유만으로 자동 전환되는 것은 아닙니다. 본인 계약에 연금전환 기능이 있는지, 언제 어떤 조건으로 신청할 수 있는지 확인해야 합니다. 모든 종신보험에 같은 전환 나이가 적용되는 것은 아닙니다.

종신보험 연금전환 기능이 있으면 연금보험보다 유리한가요?

그렇게 단정할 수 없습니다. 종신보험은 사망보장을 위한 비용이 들어가므로, 연금으로 전환하더라도 같은 보험료를 납입한 연금보험보다 받을 연금액이 적을 수 있습니다. 연금전환 기능만으로 새 종신보험이 노후자금 마련에 더 적합하다고 판단해서는 안 됩니다.

종신보험 연금전환은 낸 보험료를 모두 돌려받는 건가요?

납입보험료 전액을 보장해 돌려주는 기능은 아닙니다. 전환할 때의 해약환급금과 연금 지급 조건을 기준으로 예상 연금액을 확인해야 합니다. 낸 보험료, 전환 재원, 앞으로 받을 연금액을 서로 같은 금액으로 생각하지 않는 것이 중요합니다.

종신보험 연금전환과 사망보험금 유동화는 신청 조건도 같은가요?

아닙니다. 유동화 제도와 연금전환은 신청 조건이 별도입니다. 유동화 안내를 받았더라도 본인 계약이 연금전환도 가능한지, 각각 얼마를 받고 어떤 보장이 남는지 따로 확인해야 합니다.

근거자료

• 금융감독원, 종신보험 가입시 유의사항 (2018.8.13 보도자료)
• 금융감독원, 최근 민원사례로 알아보는 ‘종신보험 가입시’ 유의사항
• 금융위원회, 사망보험금 유동화 방안 관련 QA
• 금융위원회, 소비자가 알아야할 「사망보험금 유동화 제도」(Q&A)

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